自動車保険の乗換え（切替え）手順

自動車保険の乗換えは、保険期間の満期日にあわせての乗換えと満期前に現在の契約を解約しての乗換え（中途更改とも呼ばれます。以下中途更改とします。）の2つのタイミングがあります。

しかし、記名被保険者が変わったり、お車を買い替えたりして保険期間の途中で自動車保険を見直す機会があるかもしれません。満期日以外のタイミングで乗り換える場合は、現在契約中の保険を解約する手続きを行う必要があります。

中途更改の具体的な手続きの流れについては、以下のページで詳しくご案内していますので、あわせてご確認ください。

中途更改のお手続き

自動車保険を乗り換えたときの等級の進行は、保険期間中の事故の有無や、乗り換えるタイミングによって異なります。

たとえば、保険始期日が1月1日で、現在ご契約中の保険期間内に事故がない場合で考えてみましょう。

中途更改する場合、等級が上がるタイミングが保険満期日に乗り換えた場合よりも遅くなります。

次に、保険始期日が1月1日で、保険契約中に保険金を請求する事故があった場合で考えてみましょう。

中途更改をすると、保険満期日に乗り換えた場合よりも等級が下がるタイミングが早くなります。このように、保険満期日に乗り換えた場合と中途更改した場合では、等級の進行が異なる点に留意しましょう。

なお、等級制度の仕組みや割引率・割増率の詳細については、以下で詳しく解説しています。

自動車保険の等級制度とは？

自動車保険の乗換え時のステップについて、以下の流れで解説していきます。

まず、現在ご契約されている保険の補償内容を確認し、見直しが必要か検討します。ライフステージの変化などで、新たに必要な補償や不要な補償がないかをチェックしましょう。補償内容を見直すことにより、保険料が安くなる場合もあります。もしものときに備えて、本当に必要な特約や補償を選んでいるのかを考えておきましょう。

自動車保険の見直しが決まったら、どの保険会社で契約するかを決めましょう。必要な補償内容を明確にしたうえで、検討中の各社に保険料の見積りをとるのがおすすめです。

「おとなの自動車保険」のウェブサイトでは、個人情報の入力なしに、最短5分で保険料の見積りをシミュレーションすることができます。また早めのご契約で保険料が割引になる早割や、インターネットからのご契約で新規なら最大20,000円（保険始期日2025年8月31日以前は一律13,000円）、継続でも最大10,000円の割引^（※）、1年間無事故で2,000円割引などといった、お得な割引プランも豊富にご用意しています。

「おとなの自動車保険」のご契約に必要なものは、以下5点となります。必要なものを用意し、ご契約のお手続きを進めましょう。

• ①
  車検証
• ②
  運転免許証
• ③
  累計走行距離の値（オドメーター値）
• ④
  現在ご加入の自動車保険証券
• ⑤
  クレジットカード

• ※
  自動車保険に初めて加入される場合は④は不要です
• ※
  払込票一括払の場合は⑤は不要です
• ※
  電子車検証の場合、所有者の情報はICタグに格納されています。詳しくは「電子車検証には車両所有者が載っていませんが、どのように確認すればいいですか？」をご確認ください。

現在ご契約中の保険会社に、解約の連絡を入れましょう。

中途更改の場合は、現在ご契約中の保険会社に解約の連絡が必須になります。満期日にあわせて乗り換える場合でもご契約が自動更新の場合もあるので、念のため更新しない旨の連絡をすることをおすすめします。

また、中途更改の場合、新たな保険のご契約開始から1年間は等級が据え置かれ、等級の進行による保険料の割引の恩恵を受けることができません。等級進行のタイミングを延ばしたくない方は、ご契約中の保険の満期日と新しい保険の始期日をあわせる必要があります。

すべての手続きが完了しご契約が成立すれば、保険始期日から乗換え後の保険会社のご契約で補償が開始されます。ご契約後に、手続き完了の案内が保険会社より送られてきます。「おとなの自動車保険」の場合は、ご契約後、デジタル保険証券をマイページより確認・印刷いただけます。

自動車保険の乗換えは、補償内容の見直しや保険料の節約などの面でメリットが得られる場合があります。

自動車保険の基本的な補償の仕組みは、どの保険会社でも大きな差はありません。しかし、最適な補償内容は家族構成やライフステージによって異なります。たとえば、お子さまが免許を取得して運転するようになった場合は、運転者の範囲や年齢条件の見直しが必要です。また、お車を購入してから一定期間が経過している場合は、車両保険の内容を再検討する余地が出てくるでしょう。

ただし、契約期間中に補償内容をじっくり見直す機会はそれほど多くありません。保険会社の乗換えは、現在の補償が自分に合っているかをあらためて検討する良いタイミングと言えます。

自動車保険には、代理店を通して契約する「代理店型」と、保険会社のウェブサイトやコールセンターから直接契約する「ネット型（通販型）」の2種類があります。ネット型は中間コストがかからないため、一般的に代理店型よりも保険料を抑えやすいのが特徴です。

代理店型の自動車保険に加入している方は、ネット型に乗り換えることで、同程度の補償内容でも保険料が安くなる可能性があります。

自動車保険の乗換えを検討する際は、メリットだけではなくデメリットも理解しておきましょう。

自動車保険を乗り換えるには、新しい保険会社での契約手続きに加えて、現在加入している保険の解約や乗換えの準備も進めなければなりません。一つひとつの作業は難しくないものの、やるべきことが多く、まとまった時間が必要になることもあります。

特に注意したいのが、現在のご契約が自動更新になっているケースです。自動更新が設定されている場合、何も手続きをしないまま満期日を迎えると、契約が自動的に更新されてしまいます。乗換えを決めたら、現在の保険会社に更新を停止する連絡を忘れずに行いましょう。

自動車保険を乗り換える際は、補償内容が変わることに加え、現在受けている特典や割引が失われる可能性がある点にも注意が必要です。

自動車保険の基本的な補償内容は保険会社ごとに大きな差はないものの、特約の内容や補償範囲、付帯サービスといった細かな条件には違いがあります。さらに、解約して別の保険会社に乗り換えると、長期契約者向けの割引や各種特典など、継続加入を条件としたサービスを受けられなくなる場合があります。

自動車保険を乗り換えるときの注意点は、以下のとおりです。

等級の引継ぎにも影響するので、適切に手続きを進めましょう。

乗換え先の保険会社を決めたあとは、ご加入中の保険との重複期間や空白期間ができないように、ご契約に必要な手続きを行う必要があります。

新たな保険会社でご契約される際には、乗換え先の保険始期日はご契約中の保険の満期日（または解約日）と同日にしましょう。保険期間に重複や空白がないようにすべき理由は、以下のとおりです。

現在ご契約中の保険の満期日（または解約日）を確認してから、乗換え手続きをしましょう。

自動車保険を契約していない期間が8日間以上になると、等級を引き継げずリセットされる点にも注意が必要です。

ただし、以下のような事例に該当し、かつ再開後の等級が7等級以上の場合、保険会社に中断証明書を発行してもらうことで、10年間等級を維持できます。

「おとなの自動車保険」での中断証明書の発行の詳細な条件については以下で解説しているため是非参考にしてください。

中断証明書の発行条件と発行方法

自動車保険を乗り換える際には、記名被保険者に関する情報やご契約のお車に関する情報、前契約の情報などを正確に申告しましょう。

自動車保険の契約者には、保険会社が契約の引受けを判断するために必要な重要事項（告知事項）について、事実を正確に申告する義務（告知義務）があります。

一般的な自動車保険における告知事項は以下のとおりです。

正しく等級などを引き継ぐために、損害保険会社間では「情報交換制度」により、前契約の等級や保険事故の件数などの情報を共有しています。お申込内容が事実と異なる場合は、保険始期日にさかのぼって正しい内容に訂正したり、契約が解除になったりすることがあります。

契約が解除になった場合、万が一事故が発生したときに保険金の支払いを受けられない可能性があるので、注意が必要です。

乗換えを検討している保険会社の補償内容がご希望にあった内容か、必要な補償が漏れていないかを確認しましょう。自動車保険の補償内容や付帯しているサービスは保険会社ごとに異なります。

現在よりも割安な保険料で同程度以上の補償を受けられるか、現在よりも自分に適したサービスを受けられるかを比較するのがよいでしょう。

また、保険料だけで乗換えを判断するのではなく、受けられる補償内容やサービスなどを総合的にふまえたうえで、ご自身に適した保険会社を選ぶことが大切です。

自動車保険の等級は、1年間無事故で契約の満期を迎えると1つ上がり、それに応じて保険料の割引率も高くなる仕組みです。満期日にあわせて保険会社を乗り換えた場合は、等級が1つ上がった状態で新しい契約をスタートできるため、等級の進行に影響はありません。

一方、保険期間の途中で解約して乗り換える場合は、無事故であっても等級は上がらず、解約時点の等級がそのまま引き継がれます。さらに、乗換え先の契約開始日から1年間は同じ等級で据え置かれるため、満期日に乗り換えた場合と比べて等級進行のタイミングが遅くなります。

また、現在の契約期間中に事故を起こしている場合は、中途更改した時点で等級が下がります。本来であれば満期日まで現在の等級が維持されるところ、乗換えによって等級ダウンのタイミングが早くなる点にも注意が必要です。

自動車保険を中途更改すると、未経過分の保険料が「解約返れい金（解約返戻金）」として返金されることがあります。ただし、解約返れい金は残りの契約期間を単純に日割り計算した金額にはならないのが一般的です。

多くの保険会社では「短期料率」などの基準を用いて解約返れい金を算出しています。短期料率は契約期間に対する経過期間の割合に応じて設定されているため、基本的に残りの契約期間が短くなるほど、返金額は少なくなります。

保険料の面で不利になるケースがあるため、乗換えを検討している場合は、中途更改ではなく満期日での解約がおすすめです。やむをえず中途更改する場合は、事前に解約返れい金の有無や金額を確認しておくとよいでしょう。